마이너스 통장 만들기 필수상식 5가지

마이너스 통장 만들기가 점점 까다로워지고 있습니다. 오히려 만들기가 어려워지니까 더 마이너스 통장을 미리 만들어야겠다는 생각을 하시는 분들이 많습니다.

마이너스 통장 만들기가 처음이신 분들은, 마이너스통장을 미리 만들어 놓으면 가지는 장점이나 단점에 대해서 잘 알지 못한채, 무조건 그냥 많은 한도로 만들어 놓으려고 하십니다.

그런 분들을 위해 마이너스통장 만들때 알아두면 좋을 꿀팁들에 대해서 이야기해보도록 하겠습니다.

마이너스통장의 개념

마이너스통장이란 은행과 내가 협의한 마이너스통장 한도 내에서 자유롭게 출금과 상환을 반복하며 마치 입출금 하듯이 사용하는 대출 상품입니다. 공식명칭은 "한도거래" 대출입니다.

마이너스 통장은 그 사용의 편리성때문에 많이 이용하게 됩니다. 특히 중도상환 수수료가 없고, 단기간 쓴 이자의 경우는 연단 위 이자가 아니라 쓴 날짜만큼 이자가 일할 계산되게 됩니다. 며칠 몇 주 쓰게 된다면 1년에서 그 기간만큼만 대출이자가 붙게 된다는 특징이 있습니다.

마이너스 통장은 "마통"이라는 줄임말로도 많이 쓰이기도 하는데 잘 쓰게 된다면 필요한 자금을 쉽게 사용할 수 있지만 잘못 사용하면 내 금융생활에 나쁜 영향을 미칠 수도 있습니다. 마이너스통장의 장단점에 대해서 한번 살펴보겠습니다.

마이너스통장의 장단점

◇ 마이너스통장 장점

중도상환수수료가 없다
대출이자가 일할 계산된다
대출 건수가 줄어들어서 신용점수 방어 가능
비교적 금리가 저렴하고 한도도 넉넉

전체적인 마이너스 통장의 장점은 중도상환 수수료가 없고 대출이자가 일할 계산되기 때문에 수시로 돈이 필요한 자영업자분들이 사용하기에 아주 용이한 상품입니다.

매번 소액대출을 받아야 했다면 대출건수가 늘어나서 신용점수가 떨어졌을텐데 하나의 마이너스통장으로 해결되기 때문에 신용점수 방어에도 유리합니다. 이외에도 비교적 금리도 저렴하고 한도도 넉넉하게 설정해 놓을 수 있다는 장점이 있습니다.

◇ 마이너스통장 단점

다른 대출의 한도를 잠식한다
습관적으로 이용하게 된다
없애기가 쉽지 않다

가장 큰 단점은 만약에 마이너스통장을 5천만원5천만 원 뚫어놓게 된다면 이것이 내 다른 대출의 한도를 잠식합니다. 5천만 원 마이너스통장 뚫어놓고 한 푼도 안 쓴다고 한다고 하더라도 또 다른 대출을 받을 때 이미 기존 5천만 원 대출이 있는 것으로 잡힌다는 것입니다.

그리고 내돈처럼 입출금이 자유롭기 때문에 습관적으로 돈이 필요할 때마다 이용하게 되고 그러다 보면 또 씀씀이가 커지게 됩니다. 그리고 그런 금액이 늘어날수록 마이너스통장을 한 번에 없애기가 어려워지게 됩니다.

마이너스통장 만들기 꿀팁1: 한도

한도가 예전에는 많이 나왔으나 이제는 마이너스통장 한도가 많이 줄어들었습니다. 정부의 가계대출 규제 때문입니다. 국내 4대 은행인 국민 신한 우리 하나 은행은 모든 마이너스 통장 대출을 5천만 원까지 줄였습니다.

그나마 최근 출범한 토스뱅크가 마이너스통장 최대한도를 1억 5천만 원까지 받을 수 있습니다. 이러한 한도를 결정하는 가장 큰 요인이 바로 내 "연소득"과 "신용등급"입니다.

내 연소득이 높을수록 대출 한도가 높고 신용등급이 높을수록 연소득 대비 한도가 높아지게 됩니다. 과거에는 신용도가 좋으면 연봉의 150% ~ 200%까지 마이너스통장 대출 한도가 나왔으나 최근에는 내 연소득의 100%만큼만 마이너스 통장 한도가 나오기 때문에 이를 참고하시기 바라겠습니다.

마이너스통장 만들기 꿀팁 2. 금리

한도만큼 중요한 게 금리죠. 금리는 무조건 저렴한 곳에서 뚫게 되는 게 좋습니다. 여기서도 마찬가지로 중요한 건 내 신용등급입니다. 내 신용등급이 높을수록 금리는 최저금리에 가까워지고, 반대로 신용점수가 떨어진다면 금리가 상승하게 됩니다.

시중 1 금융권의 마이너스통장 대출 금리 표를 가져왔으니 참고하시기 바랍니다. 신용등급 구간에 따라서 다르지만 1등급~2등급의 경우에는 연 금리가 최저 2% 후반대도 가능하다는 것을 볼 수 있습니다.

이외에도 2 금융권 신용대출 금리 상황입니다.

금융기관별로 우대금리를 주는 혜택들이 다릅니다. 급여 계좌이체를 하고 있는지, 적금이나 카드 사용을 하고 있는지에 따라서 우대금리 혜택을 주니 최대한 다 찾아보시기 바랍니다.

마이너스통장 만들기 꿀팁 3. 꼭 주거래은행?

많은 사람들이 자신의 주거래은행에서 무조건 마이너스통장을 만들고 있습니다. 왜냐하면 나는 그 은행을 오래 썼으니까 당연히 내게 좋은 조건의 대출금리를 줄 것 같습니다.

진짜 그럴까요? 통신사랑 비슷하게 오래된 고객이라고 무조건 잘해주지 않습니다. 오히려 기존고객은 어장 안에 들어온 물고기이기 때문에 각종 금리인하 혜택과 같은 미끼를 쓸 필요가 없는 겁니다.

은행도 자기들끼리 신규 고객을 유치하기 위해서 노력하고 있습니다. 신규고객을 유치하기 위해서는 더 좋은 조건을 제시해서 끌어들이는 방법밖에 없습니다. 대출금리 0.5% 차이 0.3% 차이가 별거 아닌 것 같아 보여도 금액이 커지면 매달 부담해야 할 이자가 크게 차이 납니다.

주거래 은행이 편하고 익숙하겠지만, 종종 금융기관을 바꿔서 이용해야 할 것이 바로 이겁니다. 여러 은행들의 현재 판매 중인 마이너스통장 대출 상품을 살펴보고 더 좋은 조건이 있다면 그쪽으로 가야 합니다.