정부지원 대환대출 가능한곳 자격조건 비교

지금 고금리 채무 때문에 매달 원금은커녕 이자를 갚는 것도 어려우신 분들이라고 한다면, 정부지원 대환대출에 대해서 관심 있게 보셔야 합니다.

그 이유는 비교적 합리적이고 저렴한 금리로 갈아탈 수 있기 때문에 매달 납부해야할 원리금 상환부담이 줄어들 뿐만 아니라, 실제로 신용도 회복에도 좋을 수 있기 때문입니다.

정부지원 대환대출 그런데 어디서 받아야할까요? 정부지원 대환대출이란 무엇인지 살펴보고 현실적으로 가능한 곳 4가지에 대해 살펴보도록 하겠습니다.

정부지원 대환대출이란?

대환대출이라는 것은 신규로 대출을 받아서 기존의 대출을 갚는 것을 이야기합니다.

예를 들어 500만원 연 15%, 300만 원 연 18%, 200만 원 연 10% 총 천만 원의 채무를 가지고 있다고 가정해 봅시다. 이때 내가 한 번에 연 7%의 1000만 원의 대출을 새로 받아 기존의 채무를 갚아버리면 기존의 대출들은 사라지고 내게는 1000만 원 연 7%의 부채만 남게 됩니다.

무엇보다 먼저 전에는 고금리 였으나 전보다 훨씬 더 이자 부담이 줄어들게 됩니다. 여기에 더해 여러 건의 채무가 있다가 한건의 채무로 바뀌었기 때문에 관리하기가 쉽고 금융권에서도 다중채무가 아닌 1건의 채무만 인식되어 신용점수도 올라가게 됩니다.

그런데 문제가 있습니다. 이렇게 저렴한 금리의 대출을 어디서 받을수 있느냐는 문제입니다. 이미 고금리 채무를 가지고 계신 분들의 경우에는 신용도가 높지 않을 가능성이 많습니다. 그러다 보니 일반 시중 은행에서는 저렴한 금리로 대출을 내어주지 않습니다.

어차피 대환대출 알아봤는데 금리가 떨어지지도 않으면 굳이 받을 필요도 없죠. 그래서 포기하게 되는데, 저신용자들을 위한 정부지원 대출 상품들을 이용해서 대환대출을 하게 되면 그나마 저렴한 금리로 갈아탈 수 있습니다. 이러한 상품들 몇 가지를 아래서 살펴보겠습니다.

1. 일반 햇살론

한도 : 직장인 1,500만원 / 자영업자 3,000만 원
금리 : 연 6% ~ 최대 10.9% 이내
자격조건
- 연소득 3500만 원 이하자
- 연소득 3500만원 초과 4500만 원 이하의 경우 신용등급 하위 20% (KCB 기준 700점 이하, NICE기준 744점 이하)
- 현재 소득 증빙이 가능한 근로자, 자영업자, 프리랜서
대출기간 : 3년 또는 5년
상환 방법 :원리금 균등분할 상환
중도상환 수수료 : 없음

가장 유명한 대출 상품이 바로 햇살론입니다. 햇살론 대출은 서민금융진흥원에서 저소득자 저신용자와 같이 금융취약계층이 고금리의 늪에 빠지지 않도록 2 금융권보다는 저렴한 대출을 진행해주는 상품입니다.

특히 신용도 6등급 이하의 분들이라고 한다면 대출 금리가 보통 19.9% 법정 최고금리를 항상 찍게 되는데 이런 분들이 그래도 합리적인 금리인 연 6% ~ 10.9% 이내에서 대출이 나올 수 있게 됩니다. 여기에 보증료가 연 2% 있습니다.

대출한도는 최대 3,000만 원까지이며 개인의 부채 현황과 소득에 따라서 달라집니다. 직접 대출 심사를 받아보셔서 금리와 한도 견적을 받아보시기 바랍니다.

2. 햇살론 15

한도 : 700만 원 / 특례보증 시 1400만 원
금리 : 연 15.9% 이내 (성실상환 시 금리 감면)
자격조건
- 연소득 3500만 원 이하
- 연소득 3500만원 초과 ~ 4500만 원 이하의 경우 신용점수 하위 20% 이하자
- 일용직, 자영업자, 프리랜서, 근로자 모두 가능 (특례보증으로 자격조건이 완화)
대출기간 : 3년 또는 5년
상환방법 : 원리금 균등분할 상환
중도상환 수수료 없음

일반 햇살론보다 더 자격조건은 완화되고 금리는 다소 더 높은 대출 금리를 보여줍니다. 대출 한도는 일반적으로 700만 원인데 특례보증을 통해 1400만 원까지 늘릴 수 있습니다.

특례보증이란 상담을 통해서 일반적으로는 대출자격조건이 안되어도 상환의지와 계획을 듣고 대출을 빌려주는 제도입니다. 연체 기록이 있어도 대출이 가능하고 신용도가 바닥이어도 확실하게 대출 목적이 있고 상환의지가 있으면 대출을 내어주게 됩니다.

대출금리는 초기에 15.9%이나 성실상환 시 매년 금리가 인하됩니다. 3년 상환 선택 시 대출 1년 성실 상환할 때마다 금리가 연 3%식 내려갑니다. 즉 첫째 해에는 15.9%를 내지만 둘째 해에는 12.9%, 셋째 해에는 9.9%의 금리를 부담하게 됩니다.

5년 상환 시에는 매년 1%씩 감면되니 참고하시기 바랍니다. 햇살론보다 자격조건이 떨어지시는 분들이 받기 좋겠습니다.

3. 새희망홀씨 대출

한도 : 3,000만 원
금리 : 연 6% ~9%
자격조건
- 연소득 3500만 원 이하
- 연소득 3500만원 초과 ~ 4500만 원 이하의 경우 신용점수 하위 20% 이하자
- 햇살론보다 더 자격조건이 까다로움 실제로는 저신용이지만 안정적인 소득 가능한 근로자 가능
대출기간 : 최장 5년
상환방법 : 원리금 균등분할 상환
중도상환 수수료 없음

1 금융권에서 대출이 가능한 새희망홀씨 대출입니다. 1금융권에서 대출을 받을 수 있고 보증수수료도 없기 때문에 금리는 가장 저렴합니다. 또 한도가 3,000만 원으로서 가장 넉넉합니다.

하지만 그만큼 대출 자격조건도 까다로운 편입니다. 실제로 대출 심사를 받아보면 어느 정도 규모가 있고 안정적인 직장을 다니고 있는 저신용자 분들이 대출을 받기가 좋은 상품입니다.

대출기간은 최장 5년이며 상환방법은 원리금 균등분할 상환방법입니다. 사실 떨어지더라도 우선적으로 알아봐야 할 상품이 아닌가 싶습니다.

4. 사잇돌 대출

한도 : 2,000만 원
금리 : 연 6% ~11%
자격조건
- 직장인 연소득 1500만 원 이하 / 사업자 및 연금수급자 연소득 1000만 원 이상
- 직장인 재직기간 3개월 이상 / 사업자 6개월 이상 사업 영위
대출기간 : 최장 5년
상환방법 : 원리금 균등분할 상환
중도상환 수수료 없음

사잇돌 대출은 중신용 중금리 대출입니다. 신용등급 1등급 ~ 8등급 분들이 이용이 가능하며 사잇돌 1과 2로 나뉘어 있습니다. 사잇돌 1은 1 금융권에서 받을 수 있는 사잇돌 대출 사잇돌 2는 2 금융권에서 받을 수 있는 대출입니다.

대출 한도는 최대 2천만 원이며 금리는 사잇돌 1이 사잇돌 2보다는 조금 더 저렴한 편입니다. 대출기간은 최장 5년입니다.

한도가 안 나오면 어떻게 할까?

가장 많이들 걱정하는 게 바로 대출 한도가 안 나올 수도 있다는 것입니다. 그 이유는 바로 기존 부채가 너무 많은데 현재 부채를 가지고서 또 대출을 받는 게 어렵기 때문입니다.

원리금 상환비율인 DTI나 DSR에 걸려서 추가적인 대출이 불가능할 경우 내가 원하는 만큼 한도가 나오지 않을 수 있습니다.

이럴 때에는 기존 부채를 잠시 없앤다면 대출을 받을 수 있습니다. 대출상담사를 통해 통대환 업체를 알아볼 수 있는데 통대환 업체는 먼저 기존의 부채를 통대환 업체에서 돈을 잠시 빌려줘서 갚게 만든 다음에, 없어진 부채로 인해 신용도가 상승하게 되고 또 이를 통해 다시 충분한 한도로 저렴한 금리로 대출을 받아서 다시 통대환 업체에게 상환하는 방식입니다.

물론 정상적인 방법은 아니기에 아주 유의하셔야 합니다. 그리고 이것을 무료로 진행해주는 것이 아니라 당연히 수수료를 받게 됩니다. 은행 금리 비교하듯이 수수료도 여러 곳에서 비교해서 견적 받아보시고 진행하시기 바랍니다.